תקופת הפרישה היא אחת הרגישות מבחינה פיננסית, ועם הבנה ותכנון נכון, יכולה להבטיח עתיד כלכלי מספק. למדו על הקלות מס, אפיקי השקעה ותכנון נכון שיאפשר לכם לפרוש ולחיות בכבוד.
פורשים רבים כבר מבינים את חשיבותו של תכנון פיננסי ייעודי לתקופה הרגישה הזו, ונערכים בהתאם:
הם מודעים לתמריצים מטעם המדינה המעודדת הפרשות לקרן הפנסיה, מכירים את הפטורים השונים וזיכויי הריבית.
יחד עם זאת, גורמים רבים יכולים לפגוע בכספים הנצברים ובהם חוסר רציפות תעסוקתית, דמי ניהול גבוהים, ירידה ברמת החיים ועוד.
כפועל יוצא, פורשים רבים אשר חושבים שהם "מסודרים", ניצבים בשעת ה-'ש' בבעיה תזרימית ממשית.
תכנון חכם ימנע פגיעה בקרנות הפנסיה ויבטיח עתיד כלכלי יציב.
ישנם פורשים, שמצליחים הודות לתכנון פנסיוני חכם, לא רק למקסם את ההכנסה החודשית אלא אף ליצר על בסיסה הכנסה נוספת.
איך הם עושים את זה?
הכרת הטבת המיסוי על הכנסות אקטיביות ופסיביות
עו"ד מאור עמפלי, מומחה מתחום המס מסביר: "מדינת ישראל מעודדת הכנסה מיגיעה אישית עד לגיל הפרישה, ולכן הכנסה אקטיבית מתחילה משיעור מס של 10% ועד 50%, בשיטה של מיסוי פרוגרסיבי".
הכנסה פסיבית לעומת זאת, חלה החל מ-31% מס, אולם בקרב הפורשים בני ה-60 ומעלה רק החל משיעורי מס של 10% .
"היתרון של הכנסה פסיבית של קבוצת הפורשים לעומת יתר האוכלוסייה, יעיל במקרים של מכירת מניות, מכירת נכסים בחו"ל וגם במקרים של מכירת זכות דמי מקרקעין" מתאר עו"ד עמפלי. "בשעת מכירת הנכס, ניתן לפרוס את הרווחים העולים מהמכירה גם 4 שנים רטרואקטיבית, ועל ההכנסה הפסיבית הזו חל מיסוי בשיעור של 10%. מה שמוריד את אחוזי המס, ומגדיל את הרווח".
הכרת ניכוי הריבית על הכנסות ריבית בגין תוכניות חיסכון ופיקדונות
עו"ד עמפלי ממשיך: "בני 55 ומעלה להם תוכניות חיסכון ופיקדונות נהנים מניכוי ריבית, בהטבה היכולה לאפס את ההכנסות עד לסכום של 13 אלף שקלים. עבור הכנסות אלה המס מתאפס ובמקרה בו נוצרת הכנסה פסיבית נוספת (כמו מתקבולי שכר דירה, לדוגמא), נוצרים שיעורי מס נמוכים יותר".
הכנסה מאפיקי השקעה אקטיביים
השקעות בנדל"ן מעבר לים, הופכות לפופולריות בכל שנה חולפת גם בקרב קהל הפורשים.
יניב אשכנזי, שותף ומייסד חברת גרין פארק לייזום ובניית נדל"ן בחו"ל מעיד על התעניינות גוברת בקהל הצרכנים בגילאי הפרישה, בעיקר בחו"ל. בתגובה למגמה, החליטה הנהלת החברה להקים פרויקט יוקרה באודסה, אוקראינה.
"בחישוב פשוט, נכס באודסה מניב כ-15% תשואה שנתית, במחיר התחלתי של 69 אלף דולר עם עליית ערך של 25%-30% תוך כשנתיים.
על פי הערכות מטעם החברה, דירת סטודיו המושכרת לטווח קצר בחודשי הקיץ, תניב יותר מ- 10 אלף דולר בשנה.
"סך ההכנסות השנתיות מהשכרה של דירת סטודיו כזו" ממשיך יניב לתאר, "עומד על כ-10 אלף דולר בשנה. אחרי הפחתת דמי הניהול והתחזוקה, עתידה הדירה הזו להניב כ-4000 שקלים לחודש. זו משכורת נוספת. צנועה אמנם, אך משמעותית לסל המשפחתי".
עם הון של 250 אלף ₪ אין מה לחפש בארץ
"הפורש מחפש תמיד כיצד ניתן למקסם את הרווחים, מאתר הזדמנויות ובעיקר יודע היכן הן אינן", משקף יניב את המציאות. "השקעת כספים בבנקים אינה מניבה רווחים, ואם ישנם – הם מזעריים. כשמצליבים 4% תשואה מקרנות החיסכון הבנקאיות על הון זמין של 250 אלף ש"ח, המניבות במקרה הטוב 850 ₪ בחודש, אל מול 4000 ₪ בהשקעת נדלן נבונה באותו הסכום, כמו זו באודסה, החשבון פשוט והמסקנה ברורה".
יניב מספר על לקוחות שבוחרים למכור את הדירות בארץ ולרכוש תמורתן יותר מדירה אחת באודסה.
"יש לי לקוח שמכר את הדירה במודיעין, וקנה 4 דירות באודסה. רכישה כזו יכולה להניב למשקיע כ-16,000 שקלים, בכל חודש".
דברים שצריך לדעת על מיסוי השקעות נדל"ן בחו"ל:
ככל ששיעורי המס נמוכים יותר, נוצרת העדפה למסלול המיסוי השני. בני 60 ומעלה הזכאים למיסוי
בגובה 10%, מקבלים בנוסף גם זיכוי מס על הסכום ששולם בחו"ל. זו רק דוגמא אחת להבדל
בין המסלולים".
אודסאי, דבר עברית
משהו טוב עובר על אודסה בשנים האחרונות, וגרין פארק לא יכולים להתעלם. "אודסה 2020 הוא פרויקט יוקרה שקורם עור וגידים במקביל לתנופת התפתחות לא פחות מהיסטרית, שעוברת על העיר" אומר אשכנזי.
"אודסה ממוקמת על חוף הים, אבן שואבת לתיירים עם יותר מ-4 מיליון תיירים המחפשים דירות נופש בסמיכות לחוף".
בפרויקט אודסה 2020 הממוקם על החוף, נבנו דירות סטודיו, דירות 2, ו-3 חדרים.
"הפרויקט הזה רלוונטי מאד גם לתקופת החורף, עם בריכות ים המלח, והצעות אטרקטיביות למגורים עבור אלפי סטודנטים הלומדים ב-18 אוניברסיטאות בעיר".
הפרויקט באודסה, האבא והאמא בישראל
גרין פארק מודעים לתדמית הבעייתית שיצרו השקעות נדל"ן בחו"ל, שהתבררו כלא כדאיות.
"בדיוק בגלל זה אנחנו מקפידים ללוות את המשקיע מקצה לקצה" אומר אשכנזי.
"בשונה מרוב חברות הניהול, אנחנו הבעלים של החברה, והאחראים על כל פן והיבט בחיי הפרויקט, החל מהאחריות לבניית הפרויקט והשיווק.
נאמן הפרויקט לכספי הרוכשים הינו משרד עורכי דין פישר בכר חן, אדריכל אסף שאול מבעלי חברת CPSL הוא האחראי על התכנון והעיצוב, המפקח שלמה יפה ונציגים ישראלים דוברי עברית – כולנו עומדים לרשות המשקיע והמתעניין בכל דבר ועניין, מרגע יצירת הקשר ועד אחרי מסירת הדירה."
בנוסף, חברת גרין פארק היא שותפה מלאה בחברת הניהול של הפרויקט, ולוקחת חלק פעיל בניהול התחזוקה השוטפת והיבטי השכרת הדירות.
השקעה בנדל"ן היא העתיד של הפנסיה
"אנחנו מאמינים שראוי לבדוק את ההשקעה בחו"ל בכלל, ואת ההשקעה באודסה בעיקר בשלבי הפרישה, אבל לא רק", סבור אשכנזי. "הפרויקט אמנם רלוונטי לפורשים המחפשים עתיד בטוח אבל גם לעצמאים שאינם מפרישים לקרנות הפנסיה וגם עבור זוגות צעירים. איך שאנחנו רואים את הדברים, ומהניסיון שצברנו - דירה היא החלופה המועדפת לקרנות הפנסיה".
צילום: יח"צ.
